Подушка безопасности. В чём подвох?

finansovaya-podushka-bezopasnosti-2020

Обучение финансовой грамотности обычно начинается с понятия «подушки безопасности». Нас уверяют, что необходим запас денег, которого хватит период от 3 до 6 месяцев, если мы вдруг лишимся способности зарабатывать на жизнь.

В чём подвох?

1. Разброс значений периода, который предполагается прожить без получения дохода. Самый популярный кейс — потеря работы. Если без работы останется программист, то как быстро он найдёт новую работу? Вероятнее всего, что к следующему понедельнику. А менеджер среднего звена? Неизвестно. Возможно, что не в этом месяце/квартале/году (нужное подчеркнуть). Поэтому период, на который вы должны иметь резерв, будет индивидуальным для каждого. Кому-то достаточно иметь запас на пару недель, кому-то — на пару лет.

2. Сумма резерва рассчитывается исходя из ваших ежемесячных расходов. Такой подход не учитывает, что вам всё равно нужно часть откладывать и/или докупать валюту, если вдруг отпуск. Ежемесячные расходы могут в разы отличаться в два соседних месяца. Это легко подтверждается моими финансовыми отчётами. Как тогда понять, сколько должно быть в «подушке»? Ежемесячный расход в качестве базы для расчёта нам не подходит.

3. Словосочетание «подушка безопасности» подразумевает, что отложенные средства должны защитить вас, когда вы будете в состоянии небезопасности. И здесь работает принцип: чёрный день наступает только у тех, кто на него копит. А если взять реальную подушку безопасности в автомобиле, то она сама часто является причиной травм. Не самая приятная аналогия, согласитесь?

finansovaya-podushka-bezopasnosti-2020

Как правильно?

1. Определить максимально допустимый для себя период поиска работы/выздоровления/выхода из депрессии. Нужно принять решение: сколько времени вам понадобится для устранения причины, которая временно лишила вас возможности зарабатывать?

  • вспомните коллег, которые уволились. Как быстро они нашли новое место работы?
  • не забывайте, что при сокращении вашей должности в общем случае положены выплаты за это самое сокращение и компенсация отпуска, которые и станут вашим финансовым запасом до устройства на новое место работы
  • если говорить о здоровье, то больше двух недель в стационаре обычно не держат, поэтому запаса денег на 2-3 месяца вам точно хватит

2. Сумма резерва должна быть рассчитана не от ваших расходов в месяц, а от доходов. Смысл в том, чтобы не лишить себя привычного образа жизни, даже если весь мир настроился против вас. Привыкли откладывать? И продолжайте. Привыкли к рискованным инвестициям на специальном брокерском счёте? Пожалуйста. Вы не должны остаться на грани выживания, потому что в большинстве случаев негативные изменения вашей жизни произошли без вашего ведома и контроля. Изменились отрасль, законодательство и так далее по списку. Поэтому для создания подушки нужно отталкиваться от полных сумм месячного дохода. Почему про это никто не пишет? Потому что это больно, сложно и долго, а мы хотим простых решений.

3. Предлагаю заменить «подушку безопасности» на «резервные накопления» или просто «резерв». Звучит гораздо позитивнее, ведь резерв — это ресурс! Ресурс для решения ситуаций, которые вам преподнесли жизнь или ваше окружение. Непредвиденные расходы, для которых можно использовать резерв, не всегда носят негативный характер. Вас пригласили на свадьбу — нужен достойный подарок. Или вы сами оперативно решили создать семью — теперь вы знаете, откуда взять финансирование на торжество. Следовательно, вы забываете такие словосочетания, как:

  • деньги на «чёрный день»
  • лишние деньги
  • заначка
  • кубышка
  • на всякий случай
  • «ну мало ли что»

Для чего реально нужны финансовые резервные накопления?

Спешу напомнить, что резервные накопления — это персональный инструмент, поэтому использовать его нужно в соответствии с вашими целями и исходными финансовыми данными.

Общий принцип работы резервных накоплений единый: резерв позволяет покрывать кассовые разрывы, которые неизбежно возникают на финансовом пути. Как противное хроническое заболевание, они периодически дают о себе знать даже при идеальном финансовом планировании. Классический пример — внезапная поломка техники. У вас вроде бы будет доход, чтобы оплатить ремонт или заменить на новую, но доход будет через неделю, а решить проблему нужно сейчас.

Вывод

Финансовые резервные накопления — это ресурс для решения непредсказуемых проблем. Размер накоплений должен быть комфортным для вас, кто бы ни говорил про «полгода без дохода».

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход /  Изменить )

Google photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google. Выход /  Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход /  Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход /  Изменить )

Connecting to %s