Обучение финансовой грамотности обычно начинается с понятия «подушки безопасности». Нас уверяют, что необходим запас денег, которого хватит период от 3 до 6 месяцев, если мы вдруг лишимся способности зарабатывать на жизнь.

В чём подвох?

1. Разброс значений периода, который предполагается прожить без получения дохода. Самый популярный кейс — потеря работы. Если без работы останется программист, то как быстро он найдёт новую работу? Вероятнее всего, что к следующему понедельнику. А менеджер среднего звена? Неизвестно. Возможно, что не в этом месяце/квартале/году (нужное подчеркнуть). Поэтому период, на который вы должны иметь резерв, будет индивидуальным для каждого. Кому-то достаточно иметь запас на пару недель, кому-то — на пару лет.

2. Сумма резерва рассчитывается исходя из ваших ежемесячных расходов. Такой подход не учитывает, что вам всё равно нужно часть откладывать и/или докупать валюту, если вдруг отпуск. Ежемесячные расходы могут в разы отличаться в два соседних месяца. Это легко подтверждается моими финансовыми отчётами. Как тогда понять, сколько должно быть в «подушке»? Ежемесячный расход в качестве базы для расчёта нам не подходит.

3. Словосочетание «подушка безопасности» подразумевает, что отложенные средства должны защитить вас, когда вы будете в состоянии небезопасности. И здесь работает принцип: чёрный день наступает только у тех, кто на него копит. А если взять реальную подушку безопасности в автомобиле, то она сама часто является причиной травм. Не самая приятная аналогия, согласитесь?

Как правильно?

1. Определить максимально допустимый для себя период поиска работы/выздоровления/выхода из депрессии. Нужно принять решение: сколько времени вам понадобится для устранения причины, которая временно лишила вас возможности зарабатывать?

• вспомните коллег, которые уволились. Как быстро они нашли новое место работы?
• не забывайте, что при сокращении вашей должности в общем случае положены выплаты за это самое сокращение и компенсация отпуска, которые и станут вашим финансовым запасом до устройства на новое место работы
• если говорить о здоровье, то больше двух недель в стационаре обычно не держат, поэтому запаса денег на 2-3 месяца вам точно хватит

2. Сумма резерва должна быть рассчитана не от ваших расходов в месяц, а от доходов. Смысл в том, чтобы не лишить себя привычного образа жизни, даже если весь мир настроился против вас. Привыкли откладывать? И продолжайте. Привыкли к рискованным инвестициям на специальном брокерском счёте? Пожалуйста. Вы не должны остаться на грани выживания, потому что в большинстве случаев негативные изменения вашей жизни произошли без вашего ведома и контроля. Изменились отрасль, законодательство и так далее по списку. Поэтому для создания подушки нужно отталкиваться от полных сумм месячного дохода. Почему про это никто не пишет? Потому что это больно, сложно и долго, а мы хотим простых решений.

3. Предлагаю заменить «подушку безопасности» на «резервные накопления» или просто «резерв». Звучит гораздо позитивнее, ведь резерв — это ресурс! Ресурс для решения ситуаций, которые вам преподнесли жизнь или ваше окружение. Непредвиденные расходы, для которых можно использовать резерв, не всегда носят негативный характер. Вас пригласили на свадьбу — нужен достойный подарок. Или вы сами оперативно решили создать семью — теперь вы знаете, откуда взять финансирование на торжество. Следовательно, вы забываете такие словосочетания, как:

• деньги на «чёрный день»
• лишние деньги
• заначка
• кубышка
• на всякий случай
• «ну мало ли что»

Для чего реально нужны финансовые резервные накопления?

Спешу напомнить, что резервные накопления — это персональный инструмент, поэтому использовать его нужно в соответствии с вашими целями и исходными финансовыми данными.

Общий принцип работы резервных накоплений единый: резерв позволяет покрывать кассовые разрывы, которые неизбежно возникают на финансовом пути. Как противное хроническое заболевание, они периодически дают о себе знать даже при идеальном финансовом планировании. Классический пример — внезапная поломка техники. У вас вроде бы будет доход, чтобы оплатить ремонт или заменить на новую, но доход будет через неделю, а решить проблему нужно сейчас.

Вывод

Финансовые резервные накопления — это ресурс для решения непредсказуемых проблем. Размер накоплений должен быть комфортным для вас, кто бы ни говорил про «полгода без дохода».