24 апреля Банк России снова снизил ключевую ставку. На этот раз до 5,5%, поэтому срочно пересматриваем условия банковских вкладов на предмет доходности. Сегодня я расскажу про эффективный метод инвестирования с помощью банковских вкладов. Система не новая и почему-то забытая. Применяется в основном опытными вкладчиками.

Совет: иногда для получения выгодных условий стоит открыть вклад на имя кого-то из родственников: на доходность вклада может влиять возраст вкладчика, статус пенсионера, факт получения зарплаты на карту конкретного банка.

В чём суть лестницы вкладов

Лестница вкладов — это схема, которая позволяет вам сохранить или повысить максимальную ставку на несколько месяцев или лет. Мы рассмотрим классическую версию схемы. Её суть состоит в одновременном открытии 4 вкладов: на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Каждые 3 месяца у вас будет заканчиваться один вклад, сумму которого вы добавляете к следующему по длительности. Как правило, чем больше срок вклада, тем выше ставка — банкам хочется привлечь ваши средства на долгий срок. Методом лестницы вкладов вы заранее «бронируете» себе процентную ставку и превращаете негибкий банковский продукт в удобный инструмент для консервативной «парковки» денег.

Важно: вклад должен быть с возможностью пополнения. От себя советую рассматривать вклады с ежемесячной капитализацией и выплатой процентов. В моей таблице рассмотрены именно такие вклады. Идеально, если вклад можно открыть от 1 000-3 000 рублей. Основное достоинство метода — каждый 3 месяца у вас на руках оказываются ликвидные средства. Можно вкладывать их дальше, а можно использовать для насущных нужд.

Самую крупную сумму отправляем на первый вклад на 3 месяца. Через 3 месяца у вас на руках снова будут эти средства — удобно, если вам потребуются наличные. Оставшуюся сумму делим на 3 равные части и отправляем на вклады на 6, 9 и 12 месяцев. Пока ждём возврата первого вклада, на этих вкладах тоже капают проценты. При закрытии каждого вклада его сумму отправляем на следующий. Если есть дополнительные суммы помимо средств на эти 4 вклада, то после закрытия первого вклада можно открыть следующий, который будет превышать самый последний на 3 месяца — вклад №5. Так система может работать бесконечно.

Обратите внимание, что вы можете пополнять вклады в любой момент, чтобы накопить нужную вам сумму, а не только проценты.

Плюсы метода

• простота и лёгкость отслеживания сроков вкладов
• регулярный доступ к своим средствам
• идеален для тех, кто не использует другие способы инвестирования
• позволяет застраховаться от снижения ключевой ставки
• держит вас в тонусе, заставляя регулярно заниматься вашими финансами

Минусы метода

• метод оправдан при крупных суммах вложений
• нужно потратить время на поиск и открытие вкладов

Вклады в банках можно относить к инвестициям, потому что ваши деньги не лежат у банка просто так. Этими средствами банк выдаёт кредиты бизнесу и другим людям. Для вас банк является посредником между вами и заёмщиками. Часть процентов от платежей по кредитам банк оставляет себе — это его прибыль. Часть выплачивает вам — в виде процентов по вкладам. Самые высокие проценты  банки предлагают сезонно, когда остро нуждаются в притоке средств.

Совет: Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в 2020 году страхует на ваших вкладах суммарно 1 400 000 ₽ на одного человека. Остальные деньги на вкладах не застрахованы, поэтому их хранение на депозите более рискованно.