С 10 февраля 2020 года Центральный Банк РФ снизил ключевую ставку до 6%. Что это значит для простых людей? Давайте разбираться!

Что такое ключевая ставка?

Ключевая ставка – это процент, под который Банк России кредитует коммерческие банки. Отталкиваясь от ключевой ставки, коммерческие банки формируют условия вкладов и кредитов для своих клиентов — для нас, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Теперь понятно, что нельзя взять кредит по ставке равной или ниже ключевой, так как коммерческий банк по определению не может работать себе в убыток. Коммерческие банки дают кредиты по ставке выше ключевой, а принимают деньги на вклады по ставке, которая ниже ключевой. Profit!

Банки оперативно реагируют на изменение ключевой ставки. В первую очередь изменяются ставки по кредитам, а затем по вкладам. Банки не всегда предупреждают о подобных изменениях, поэтому периодически проверяйте условия своих вкладов и кредитов. Зато радостная новость для тех, кто мечтает о кредите – он стал дешевле.

К чему приводит изменение ключевой ставки?

• если она снижается, то дешевеют кредиты, а вклады становятся менее выгодными, чем раньше (хорошая новость для заёмщиков)
• если она повышается, что дорожают кредиты и растут ставки по вкладам (хорошая новость для вкладчиков)

Как и в других сферах жизни, при изменении окружающей среды мы должны приспосабливаться, чтобы выжить. И сфера финансов не исключение.

Что нужно сделать, чтобы минимизировать потери при изменении ключевой ставки и извлечь выгоду?

Что делать при изменении ключевой ставки?

• Проверьте условия по всем банковским картам, даже если у вас их 10 штук. Посмотрите, не изменился ли процент на остаток. Обратите внимание, что банк может вас об этом не уведомить! Оцените годовые затраты на обслуживание карт и при необходимости закройте все карты с невыгодным процентом и высокой оплатой за обслуживание.
• Если у вас есть кредиты, то изучите новые текущие условия аналогичных кредитов. Так как рефинансирование доступно ограниченному кругу клиентов, то вы можете просто взять более выгодный кредит, чтобы закрыть менее выгодный. Схема отлично работает, а ещё положительно повлияет на вашу кредитную историю: вроде бы долг один, а закрытых кредитов – два.
• Если вы планируете брать кредит, то через пару недель после снижения ставки начинайте искать самый выгодный вариант. Чем ближе ставка кредита к ключевой ставке, тем лучше.
• Проверьте условия по вкладам на предмет ухудшения или улучшения условий. Если банк повысил процент, то закройте вклад, переведите деньги на текущий счёт и откройте его снова под новый процент (обычно это можно сделать в интернет-банке).
• Проверьте, не забыли ли вы оформить налоговый вычет. Напоминаю, что его можно сделать в течение всего года, а инструкция по заполнению декларации находится здесь.
• Если изменения в условиях банковского обслуживания теперь категорически невыгодны, то задумайтесь о переводе денежных активов в облигации, акции и ETF.

Перечисленные действия помогут оставаться в финансовом «тренде» и извлекать максимальную доходность из ситуаций, которые не зависят от вас.