Книга «Кошелёк или жизнь. Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» авторов Вики Робин, Моники Тилфорд и Джо Домингеса — одна из тех, которую обязательно должен прочитать каждый, кто получает хоть какой-то доход. Я считаю, что больше половины книг о финансах подходят для чтения только профессионалами. Но эта — must have на вашей книжной полке, даже если вы до сих пор не понимаете разницу между депозитами до востребования и срочными.

Год 2019 постепенно подходит к завершению, и всего две книги по финансам, которые я прочитала в этом году, произвели на меня мощное впечатление. Книга «Кошелёк или жизнь» — одна из них.

Забегая вперёд, скажу, что печатное издание идеально подойдёт на роль подарка. Дизайн обложки так себе, поэтому упакуйте в красивую бумагу 🙂

Книги, которые я читаю, привносят в мою жизнь либо взгляд на привычные явления под новым углом, либо меняют какой-то её аспект. Данная книга поменяла. В ней объясняется настолько простой и гармоничный взгляд на деньги, что я не могу понять, почему об этом не сказали на лекциях в Университете? Или хотя бы не порекомендовали к прочтению? Немного жаль, что я нашла её только в 25 лет. Советую вам самый идеальный вариант — прочитать «Кошелёк или жизнь» перед получением первой зарплаты.

Ключевой тезис книги: «Деньги — это то, на что мы обмениваем нашу жизненную энергию». Эта формула не совсем очевидна. Но каждому из нас предстоит узнать, как дорого мы продаём свою энергию. Поэтому в книге довольно внушительный блок посвящён тому, как правильно почитать, сколько вы зарабатываете в час. На текущий момент это самая правильная методика из всех, которые я встречала.

Цитата:

«…деньги стали тем киноэкраном, на котором показывают фильм о нашей жизни. Мы связываем с ними способность реализовать фантазии, побороть страхи, справиться с болью и воспарить в горные вершины. По сути, большинство наших потребностей, желаний и стремлений реализуются посредством денег. Мы покупаем все – начиная от надежды и заканчивая счастьем. Мы больше не проживаем жизнь – мы ее потребляем.»

Авторы предлагают нам методику из 9 шагов, которые стоит воплотить в жизнь, если перед вами никогда не стояла проблема из разряда «куда деть деньги?».

Кратко расскажу о шагах программы: как я их поняла, насколько считаю обязательными к выполнению и что у меня получилось. В книге достаточно таблиц и примеров реальных историй людей, поэтому в цифрах не запутаетесь, но времени на анализ своего финансового состояния потратите прилично.

Цитата:

«Следует выполнить два ключевых условия для того, чтобы заставить программу работать для вас:

1) начать;

2) продолжать»

Шаг 1.  Сколько вы заработали за всю жизнь?

Авторы призывают нас примириться с прошлым. Посчитать доход за всю свою жизнь и смириться с этой цифрой. Соответственно, чем вы старше, тем сложнее будет выполнение этого задания. И тем больше бокалов вина вам пригодится перед тем, как посмотреть на итоговую сумму…

Как посчитать весь доход за свою жизнь быстро? Самый краткий путь — найти все справки 2-НДФЛ за каждый год и сложить суммы из них. Задача усложняется, если ваша зарплата «серая» или «чёрная». Для тех, кто ведёт постоянный учёт, этот шаг займёт 5 минут. Я работаю с 2016 года, поэтому просто сложила суммы дохода за 2016, 2017, 2018 и часть 2019 года. Не забывайте, что нужно считать и другие доходы, кроме зарплаты: подарки, деньги от продаж на Avito, оплату за частные уроки или помощь, доход от сдачи в аренду чего-либо, возвраты денег за некачественные товары/услуги и так далее.

Также в книге предлагается методика расчёта вашего капитала и баланса активов и обязательств. Этого делать мне не потребовалось, так как все данные есть в моём бюджете, который я веду ежедневно.

От себя советую вам ещё посчитать, сколько вы потратили за всю жизнь. Отнимите эту сумму от всего заработанного и получите то, сколько у вас сейчас должно быть в наличии.

Шаг 2. Контроль жизненной энергии

Нужно посчитать, сколько стоит час (=энергия) вашего времени, то есть сколько вы зарабатываете за 60 минут. Таблицы и примеры в книге помогут вам сделать это довольно быстро, но результат вряд ли вас порадует — уровень зарплат в нашей стране пока ещё низок.

Шаг 3. Учёт доходов и расходов

Здесь ничего нового нет: просто заполняйте ежемесячную постатейную таблицу учёта доходов и расходов. Я советую делать это каждый день — полезная привычка! Особенно порадовала статья расходов в одном из примеров: «Расходы на кота». Признайтесь, когда заводили питомца, вы же не посчитали, во сколько вам ежемесячно обойдётся его содержание?

Шаг 4. Анализируйте таблицу из шага 3

На этом шаге начинается интересное: нужно разделить расход по каждой статье на стоимость вашей энергии в час. Это анализ таблицы с точки зрения соотношения «деньги/жизненная энергия».

Смысл в том, что вы должны больше тратить на то, что имеет для вас реальную ценность. Например, если вы цените внешний вид, а ежемесячно тратите на уход за собой копейки, то пора что-то менять. Если для вас важны образование и саморазвитие, то значительная доля затрат должна приходиться на эти статьи. Это упражнение помогло мне оптимизировать не только затраты, но и моё расписание. Я выяснила, что оно было слишком перегружено, а теперь уже несколько недель я наслаждаюсь тем, что всё успеваю. Расходы по важным для меня статьям остаются в разумных пределах.

Шаг 5. Рисуем график

Я люблю графики и рисунки, поэтому этот шаг выполнила с давно забытым школьным удовольствием. Нужно нарисовать график с двумя линиями: ежемесячные доходы и затраты. По оси X — месяцы, по оси Y — деньги в тысячах или десятках тысяч рублей.

Мои старания пошли ещё дальше, поэтому я нарисовала два графика для визуализации накопления средств на поездку в Европу: один в рублях, второй — в евро. Проверено — помогает!

Такие графики нужно размещать на видном месте (прямо как доски желаний), чтобы не терять стимул к достижению целей. Но советую спрятать их перед приходом гостей…

Вообще, таблицы и графики — гениальные изобретения человечества! Позволяют отразить массу информации при минимуме затраченного времени.

Шаг 6. Минимизация расходов

Авторы предлагают нам направить внимание на минимизацию расходов, чтобы тратить деньги разумно, не ухудшая качество жизни. Этот раздел не оказался полезным для меня, так как всё, что можно было сократить, я уже сократила. Минимизировать уже некуда. Если вы ещё не занимались оптимизацией своих трат, то эта глава для вас.

Цитата:

«Мы – люди, рожденные для шоппинга. «Победил тот, у кого богаче гроб». Наш девиз – жизнь, свобода и гонка за материальными ценностями.»

Шаг 7. Максимизация доходов

Стандартная глава для книги о финансах. Кто у кого списал, не знаете? Основная мысль: заработать больше можно только работая по призванию, а не только ради денег. Думаю, здесь каждый сам решает, где и за сколько ему работать. Кому-то важна должность, кому-то зарплата, а кому-то, чтобы офис был близко. И довольно сложно определить, что такое призвание. Может ли оно меняться? В какой момент оно появляется? Пока вы будете разбираться с этим, вам наверняка захочется перекусить, а в магазинах пока принимают к оплате только рубли, а не вашу самореализацию.

Цитата:

«Это финансовая независимость на уровне материальных ценностей. Хотя её определение несложно – мы должны быть богатыми, – в нём коренится один секрет. Кто такой богатый человек? Богатым можно быть только в сравнении с кем-то или чем-то. Богатство – это неизмеримо больше, чем я имею сейчас. Богатство – это намного больше, чем имеет большинство людей. Но мы уже знаем, что миф о стремлении иметь больше – ложный. Это самое «больше» напоминает мираж. Нам никогда не удастся его достичь, поскольку его не существует в реальности. Джон Стюарт Милль когда-то сказал: «Люди стремятся быть не богатыми вообще, а всего лишь более богатыми, чем соседи». Иными словами, когда перспектива богатства приближается на достижимое расстояние, мы вдруг обнаруживаем, что это уже не богатство.»

Шаг 8. Достижение финансовой безопасности

На этом этапе предлагается достичь такого уровня доходов, который стабильно будет превышать уровень расходов. И создать подушку безопасности в размере ваших полугодовых расходов. Отмечу, что это слишком много. По сути, вам нужно отложить 6 зарплат. Чтобы это сделать, понадобится несколько лет.

С этим шагом у меня пока есть разногласия: у тех, кто копит на «чёрный день», он обязательно настанет. Я считаю, что нужно как можно раньше начать кредитную историю, тогда никакие «чёрные дни» не смогут подпортить вам жизнь — вам в любой момент будет доступен кредит на удовлетворительных условиях.

Шаг 9. Долгосрочное инвестирование

Авторы уверены, что долгосрочное инвестирование состоит из трёх компонентов:

• долгосрочные инвестиции в ценные бумаги
• долгосрочный депозит (сумма на 6 месяцев из прошлого шага + прочие)
• «заначка» (суммы, отложенные на плановые крупные покупки, мероприятия, проекты)

На данный момент я использую первую и третью опции. Но «заначку» я не могу назвать инвестированием, так как свойство инвестиций — приносить доход в будущем. Крупные покупки в финансовом аспекте не являются инвестициями. Они могут улучшить ваш внешний имидж, подарить комфорт и новые впечатления, но денежной выгоды не принесут.

Мои основные выводы из книги:

• структура расходов должна совпадать со структурой моих ценностей в конкретном временном промежутке (месяц, год)
• не испытывать чувство вины за не самые необходимые траты, а принимать их как свершившийся факт
• отслеживать доходы, расходы и накопления на графике и смотреть на него почаще

Даже если вы не собираетесь выполнять описанные 9 шагов, в книге вы обязательно обнаружите полезные советы по финансовой части.

P.S.: Авторы советуют выбирать и кошелёк, и жизнь!